Prestiti e finanziamenti non pagati

Quando un prestito personale, così come un qualsiasi altro finanziamento nel credito al consumo o un mutuo per l’acquisto della casa, non viene rimborsato la finanziaria creditrice provvede ad effettuare una segnalazione negativa presso i Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC). Queste Centrali Rischi registrano i dati dei pagamenti sui mutui e prestiti in essere per fornirli agli Istituti di Credito in fase di valutazione di nuove richieste di finanziamento.

La segnalazione negativa dovuta ad un prestito non rimborsato di fatto rende impossibile l’accesso al credito: in sostanza con l’etichetta di cattivo pagatore conseguente la segnalazione negativa non è possibile accendere nuovi finanziamenti.

Tra l’altro, le tempistiche di registrazione non lasciano margini. Le centrali rischi infatti conservano i dati in archivio per diversi anni:

• i prestiti regolarmente rimborsati sono registrati per 3 anni dal termine del contratto
• le richieste di prestito rifiutate dalla banca vengono registrate per 1 mese
• i finanziamenti con meno di due rate insolute vengono conservate per 1 anno dalla data di regolarizzazione
• i finanziamenti con più di due rate insolute vengono conservate per 2 anno dalla data di regolarizzazione
• i finanziamenti mai sanati sono registrati per 3 anni dalla data di scadenza del contratto

Vediamo un esempio:

Prestito di 20.000 euro a 10 anni acceso a Gennaio 2012. In caso di mancato rimborso del prestito, la segnalazione negativa rimarrà conservata in banca dati per 13 anni (durata contrattuale di 10 anni maggiorata di 3 anni come da regolamento banca dati), ovvero fino al Gennaio 2025.

In caso di ritardati pagamenti, le tempistiche di conservazione delle segnalazioni in banca dati indicano che l’unica strada per avere accesso al credito è regolarizzare ogni prestito precedente per poi richiedere la cancellazione della segnalazione negativa. L’iter da seguire è il seguente:

1. pagamento del debito contratto, inclusi interessi di mora ed eventuali spese di protesto
2. richiesta di cancellazione su apposito modulo presso la Camera di Commercio – Ufficio protesti
3. cancellazione del protesto entro 20 giorni dalla richiesta

Attenzione: ogni utente ha il diritto di richiedere la cancellazione dei propri dati dalla Centrale Rischi, ma non vi è possibilità di rimuovere segnalazioni negative prima dei termini sopra elencati. Richiedendo una cancellazione verranno quindi eliminate solo le segnalazioni positive, riguardanti i finanziamenti regolarmente rimborsati. L’effetto sarà controproducente: in fase di valutazione le banche che accedono alla banca dati vedranno solo le segnalazioni negative in quanto quelle positive sono state eliminate.

fonte: money360.it